கனடாவில் வங்கிக் கணக்குகளுக்கு இடையிலான பணப் பரிமாற்றம் விரைவில் விரைவடைகிறது

கனடிய நிதித் தளங்களுக்கான புதிய கட்டணச் முறைமையின் (payment system) அறிமுகத்துடன், பல கனடியர்கள் விரைவில் தங்களது வங்கிக் கணக்குகளுக்கு இடையே பணத்தை விரைவாக மாற்றவும், தங்களது கொடுப்பனவுகளை (payments) விரைவாகப் பெறவும் முடியும்.

கனடாவின் ரியல்-டைம் ரயில் (Real-Time Rail – RTR) கட்டணச் முறைமையை திங்கள்கிழமை அறிமுகப்படுத்துவதாக ‘பேமெண்ட்ஸ் கனடா’ (Payments Canada) அறிவித்துள்ளது. இது நுகர்வோர்களும் வணிகங்களும் உடனடியாகப் பணத்தை அனுப்பவும் பெறவும் அனுமதிக்கிறது.

தற்காலிகப் பணியாளர்கள் (gig workers) உடனடியாக ஊதியம் பெறுவது முதல் கனடியர்கள் தங்களது கணக்குகளுக்கு இடையே மிகவும் விரைவாகப் பணத்தை மாற்றுவது வரை, இந்த புதிய முறைமை கனடியர்கள் பணத்தை நகர்த்தும் முறையில் தாக்கங்களை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

புதிய கட்டண முறைமையைக் கனடாவின் மத்திய வங்கி தனது உத்தியோகபூர்வ மேற்பார்வையின் கீழ் கொண்டு வந்த நிலையில், கனடாவின் கட்டண உள்கட்டமைப்பை நவீனமயமாக்குவதில் RTR “ஒரு முக்கியமான அடியாகும்” என்று கனடிய மத்திய வங்கியின் ஆளுநர் டிஃப் மேக்லம் (Tiff Macklem) திங்கள்கிழமை தெரிவித்தார்.

கனடியர்கள் “வருடத்தின் அனைத்து நாட்களிலும், எந்த நேரத்திலும், எந்த நாளிலும்” பணத்தை அனுப்பவும் பெறவும் முடியும் என்று நிதி அமைச்சர் ஃபிரான்சுவா-பிலிப் சாம்பேன் (Francois-Philippe Champagne) கூறினார். மேலும், RTR முறைமையானது “சர்வதேச தரநிலைகளைச் சுற்றி உருவாக்கப்பட்டது” என்றும் அவர் சேர்த்துக் கொண்டார்.

“அடுத்த ஓராண்டில், நாடு முழுவதிலும் உள்ள நிதி நிறுவனங்களும் கட்டணச் சேவை வழங்குநர்களும் இதில் இணைவார்கள், இது 10 கனடியர்களில் 9 பேருக்கும் அதிகமானோரைச் சென்றடையும்” என்று சாம்பேன் அறிக்கையொன்றில் தெரிவித்துள்ளார்.

RTR என்றால் என்ன?

பொதுவாக, கட்டணப் பரிவர்த்தனைகள் தொகுதிகளாகச் (batches) செயலாக்கப்படுகின்றன, இதற்கு நீண்ட காலம் எடுக்கலாம். ஆனால் RTR மூலம், வார இறுதி நாட்கள் மற்றும் விடுமுறை நாட்கள் உட்பட வாரத்தில் 7 நாட்களும், 24 மணிநேரமும் சில வினாடிகளுக்குள் கட்டணங்களைச் சரிபார்த்துத் தீர்வு செய்ய (cleared and settled) முடியும்.

கனடாவின் RTR முறைமையானது 2021 முதல் உருவாக்கத்தில் உள்ளதுடன், CGl, டிலாய்ட் கனடா (Deloitte Canada), ஐபிஎம் கனடா (IBM Canada) மற்றும் இண்டராக் (Interac) ஆகிய கூட்டாளி நிறுவனங்களின் ஒத்துழைப்புடன் உருவாக்கப்பட்டது.

இது கனடாவை RTR-ஐ அமல்படுத்தும் G7 நாடுகளில் கடைசி நாடாக்குகிறது என்று ‘பேமெண்ட்ஸ் கனடா’ ஒரு செய்திக்குறிப்பில் தெரிவித்துள்ளது. இந்த நடவடிக்கை மோசடி அறிக்கை மற்றும் நுண்ணறிவுத் தளம், “மோசடி அபாயங்கள் மற்றும் குறிகாட்டிகளின் பட்டியல்”, மோசடிப் பரிவர்த்தனை “பாதுகாப்பு” மதிப்பெண் மற்றும் பணம் பெறுபவரை உறுதிப்படுத்தும் வசதியுடன் வரும் என்றும் கூறியுள்ளது.

குறைந்த செயலாக்கச் செலவுகள், ரொக்கம் மற்றும் காசோலைகளின் பயன்பாடு குறைதல் மற்றும் மிதவை நேரம் (பணம் பெறுபவருக்குத் தற்காலிகமாகக் கிடைக்காமல் இருக்கும் காலம்) குறைதல் ஆகியவை கனடாவிற்கு $14.5 பில்லியன் வரை செலவு சேமிப்பை ஏற்படுத்தும் என ‘C.D. ஹவ் இன்ஸ்டிடியூட்’ (C.D. Howe institute) மதிப்பிட்டுள்ளது.

இதை எதற்குப் பயன்படுத்தலாம்?

வெவ்வேறு நிதி நிறுவனங்களில் கணக்குகளை வைத்துள்ள கனடியர்கள், தங்களது கணக்குகளுக்கு இடையே உண்மையான நேரத்தில் (real time) பணத்தைப் பரிமாற்றிக் கொள்ள முடியும்.

“கனடாவின் ரியல்-டைம் ரயில் அமைப்பானது, வெவ்வேறு நிறுவனங்களில் உள்ள கணக்குகளுக்கு இடையே பாதுகாப்பாகப் பணத்தை அனுப்பவும் பெறவும் வசதி செய்வதுடன், வாடிக்கையாளர்களுக்கு உடனடி சொந்தக் கணக்குக் கட்டணப் பரிமாற்றங்களை (instant me-to-me transfers) வழங்குகிறது,” என்று பேமெண்ட்ஸ் கனடா தெரிவித்துள்ளது.

இந்த நிதி, கிரெடிட் கார்டு கடனை விரைவாக அடைப்பது முதல் புரோக்கரேஜ் கணக்கிற்குப் பணமளிப்பது வரை எதற்கு வேண்டுமானாலும் பயன்படுத்தப்படலாம்.

பேமெண்ட்ஸ் கனடாவின் கூற்றுப்படி, இது முதலாளிகள் தங்களது தொழிலாளர்களுக்கு ஊதியம் வழங்கும் முறையை மாற்றக்கூடும்.

பொதுவாக, ஊதியங்களைச் செயலாக்க வணிகங்கள் வாராந்திர அல்லது இருவார சம்பள நாள் வரை காத்திருக்க வேண்டும். RTR மூலம், வேலை முடிந்தவுடன் வணிகங்கள் தொழிலாளர்களுக்கு ஊதியம் வழங்க முடியும். இது குறிப்பாகத் தற்காலிகப் பணியாளர்கள் (gig workers), சுயாதீனப் பணியாளர்கள் (freelancers) மற்றும் ஒப்பந்தக்காரர்களுக்கு மிகவும் உதவிகரமாக இருக்கும் என்று பேமெண்ட்ஸ் கனடா தெரிவித்துள்ளது.

“சம்பளத்திலிருந்து சம்பளத்திற்கு வாழும் தொழிலாளர்களுக்கு இது உதவக்கூடும், அதிக வட்டி கொண்ட உடனடிச் சம்பளக் கடன்களை (payday loans) நம்பியிருக்காமல் அவசரப் பயன்பாடுகள் அல்லது திடீர் செலவுகளைச் சமாளிக்க இது அவர்களுக்கு உதவுகிறது,” என்று பேமெண்ட்ஸ் கனடா தெரிவித்துள்ளது.

புதிய கட்டண முறைமை வணிகங்களுக்கான கொடுப்பனவுகளையும் மிகவும் விரைவானதாக மாற்றும்.

வீட்டு உரிமையாளர்களும் சொத்து நிர்வாக நிறுவனங்களும் பணத்திற்கான உடனடி உறுதிப்படுத்தலுடன் வாடகையைச் உடனுக்குடன் பெற முடியும். சில்லறை விற்பனையாளர்கள், உணவகங்கள் மற்றும் பிற வணிகங்கள் வாடிக்கையாளரின் கொள்முதலில் இருந்து நிதியை உடனடியாகப் பெற முடியும்.

யார் இதைப் பயன்படுத்தலாம்?

திங்கள்கிழமை நிலவரப்படி, இந்த புதிய அமைப்பில் பங்கேற்கும் நிதி நிறுவனங்களின் ஆரம்பப் பட்டியல் வரம்பிற்குட்பட்டதாக உள்ளது.

அவை:

• வெல்த்சிம்பிள் (Wealthsimple)

• கொஸ்ட் பேங்க் (Questbank)

• பீப்பிள்ஸ் டிரஸ்ட் நிறுவனங்கள் (Peoples Trust Company)

• பாரமவுண்ட் காமர்ஸ் (Paramount Commerce)

• கோஹோ (KOHO)

• டுபிசினஸ்.காம் (DoBusiness.com)

• டிஜிட்டல் காமர்ஸ் பேங்க் (Digital Commerce Bank)

• பேங்க் ஆஃப் அமெரிக்கா (Bank of America)

“ஆரம்பத்தில் ஏற்றுக்கொண்ட நிறுவனம் என்ற வகையில், RTR மூலம் நிறுவனங்களுக்கு இடையே உடனடிப் பண நகர்வை அனுபவிக்கும் முதல் கனடியர்களில் வெல்த்சிம்பிள் வாடிக்கையாளர்களும் அடங்குவர்” என்று வெல்த்சிம்பிள் ஓர் அறிக்கையில் தெரிவித்துள்ளது.

இந்நிறுவனம் “தற்போது இதன் திறன்களைச் சோதித்து வருவதாகவும், 2027 ஆம் ஆண்டில் புதிய உடனடிக் கட்டண வசதிகளை அறிமுகப்படுத்தத் திட்டமிட்டுள்ளதாகவும்” கூறியுள்ளது.

இருப்பினும், கனடாவின் பல முக்கிய வங்கிகளும் இதில் இணையும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. உதாரணமாக, ‘ரொயல் பேங்க் ஆஃப் கனடா’ (RBC) 2027 ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டில் RTR-ஐ அறிமுகப்படுத்தும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

RTR “கனடா முழுவதிலும் உள்ள எங்களது பல உறுப்பினர்களை உள்ளடக்கும் வகையில் விரிவடையும்” என்று கனடிய வங்கியாளர்கள் சங்கத்தின் (Canadian Bankers Association) தலைவரும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியுமான அந்தோனி ஜி. ஆஸ்ட்லர் (Anthony G. Ostler) கூறினார்.